Защита имущественных интересов хозяйствующих субъектов при страховых случаях.
Страхование – оптимальный продукт в целях защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов при наступлении негативного события, являющимся страховым случаем.
Страховая защита наиболее актуальна в сфере экономической деятельности ввиду совершения участниками свободного рынка коммерческих операций на значительные суммы, а также использование в предпринимательских целях дорогостоящих активов.
В данной связи, экономическим субъектам в целях снижения негативных рисков при наступлении страховых событий необходимо обладать инструментами, направленными на получение компенсационных выплат.
В экономической деятельности в качестве страховых продуктов наиболее приоритетными направлениями являются:
- Страхование имущества, представляющее собой наиболее емкий вид страхования и охватывающее:
а) страхование имущества хозяйствующих субъектов.
При данном виде страхования соответствующей защите может подлежать как имущество находящееся на балансе либо переданное в качестве залога третьим лицам.
Как правило, объектом страхования выступают следующие группы активов:
- здания, сооружения, производственные и офисные помещения, земельные участки;
- оргтехника и мебель;
- производственное, технологическое и вспомогательное оборудование;
- товарно-материальные ценности и товарные запасы, расположенные в объектах торговли и на сладах;
- готовая продукция.
б) страхование товарно-материальных ценностей и товарных запасов.Данному виду страхованию подлежат не собственные ТМЦ и ТЗ, а вверенные хозяйствующему субъекту иным лицом, к примеру, на реализацию, хранение, переработку и пр.в) страхование оборудование и машин.При данном виде страхованию подлежат оборудование и машины по следующим рискам:
- непредвиденные и внезапные поломки и дефекты;
- просчеты в проектировании, конструкции и расчетах, ошибки при изготовлении и монтаже;
- сбои электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда;
- энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, воздействие центробежных сил, действие низких температур;
- разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов;
- взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
- ошибки персонала;
- расчистка территории от обломков (остатков) застрахованного оборудования и машин.
г) страхование залогового имущества.В условиях привлечения дополнительных оборотных средств необходимых хозяйствующему субъекту финансовые институты принимают в качестве обеспечения ликвидное имущество со значительным дисконтом по стоимости, а также настаивают на неизбежности его страхования.
Как правило, отличительная черта залогового страхования заключается в субъектом составе выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, которым выступает финансовый институт, предоставляющий необходимые средства.
- Страхование ответственности.
Значительное число видов предпринимательской деятельности влечет за собой риск причинения вреда третьим лицам в связи с непреднамеренными просчетами, ошибками, упущениями и т. д.
Данное правило относится к сфере строительства, опасного производства, автотранспорта и перевозок опасных грузов, жилищно-коммунальной сфере, медицинской, юридической и бухгалтерской деятельности, деятельности IT-компаний, туроператоров и т.д.
Страхование ответственности предполагает возмещение расходов хозяйствующих субъектов, которые они могут понести по претензиям, выдвигаемым против них, что в конечном итоге позволяет минимизировать потенциальные убытки. - К отдельной категории следует отнести страхование грузов.
Страхование грузов выступает приоритетным видом защиты интересов грузовладельца.
Вместе с тем, операции с наличными денежными средствами, драгоценными металлами и камнями, которые на постоянной основе реализовываются финансовыми институтами, специализированными перевозчиками и добывающими предприятиями, составляют существенные суммовые выражения, что создает потенциальную угрозу возникновения значительного ущерба по причине их порчи. утраты или в результате противоправных действий третьих лиц.
Данный тип страхования позволит защитить от всех рисков физической гибели и повреждения ценностей, он также может быть расширен для покрытия рисков противоправных действий иных лиц. - Страхование персонала, включающее:
а) страхование сотрудников.
- добровольное медицинское страхование сотрудников, позволяющее значительно повысить конкурентоспособность работодателя на рынке труда, но также способствует снижения налогооблагаемый базы, поскольку взносы по ДМС включаются в состав расходов;
- страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, аналогичным образом способствует достижению устойчивой конкурентноспособности на рынке персонала и снижению расчетной базы при налогообложении.
б) страхование руководителей.Страхование руководителей предполагает возмещение расходов руководителей хозяйствующих субъектов, которые они могут понести по претензиям, выдвигаемым против них в связи с их ошибочными или небрежными действиями, нарушением служебных обязанностей. - Страхование финансовых рисков, содержащее:
а) страхование дебиторской задолженности (торговые кредиты).Договор страхования дебиторской задолженности, или как его часто называют страхование торговых кредитов, обеспечивает защиту от рисков неплатежа по коммерческим кредитам.б) страхование рисков неисполнения договорных обязательств.
- страхование риска ответственности за нарушение членом саморегулируемой организации (СРО) условий договоров подряда;
- страхование финансовых рисков членов СРО в случае необходимости внесения дополнительных взносов в компенсационный фонд обеспечения договорной ответственности по причине выплаты из этого фонда возмещения реального ущерба.
Поскольку страховые правоотношения между страховщиком и страхователем регламентируются не только нормами законодательства в сфере страхования, но и внутренними правилами страховщика по каждому конкретному страховому случаю, а также договором страхования, то в системе взаимоотношений страхователя и страховщика число регулятивных норм, разработанных профессиональными участниками рынка страхования — страховщиками, зачастую под свои интересы, составляет подавляющее большинство.
Данное обстоятельство при наступлении страхового случая не позволяет достичь паритета между участниками страховых отношений, что предполагает появление страхового спора и необходимость урегулирования страховых убытков.
Как правило, без привлечения компетентного мнения по данным обстоятельствам, для страхователя возникший страховой спор ориентирован на неблагоприятный для него результат.
Специалисты нашей компании окажут комплексное правовое содействие по применению страховых норм и урегулированию страховых убытков, с прояснением условий страхового договора, организацией страховой выплаты в требуемом размере и в кратчайшие сроки по любым страховым случаям.
